Chuyên đề tốt nghiệp
năm.Tín dụng dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như
xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn…
Tuy nhiên cũng có khoản cho vay không xác định trước được thời hạn
như cho vay luân chuyển. Khách hàng thỏa thuận với ngân hàng về việc
ngân hàng được quyền trích tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán để thu
nợ khi tài khoản có tiền. Việc xác định trước thời hạn thu nợ trong trường
hợp này sẽ gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiêu thụ sản phẩm.
*Phân loại theo mức độ tín nhiệm với khách hàng: gồm 2 loại
-Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp,
cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào
uy tín của bản thân khách hàng. Loại tín dụng này thường được cấp cho
khách hàng có uy tín lớn, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài
chính lành mạnh, thường xuyên làm ăn có lãi, ít xảy ra tình trạng nợ nần
dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với qui mô vốn của người
vay.Các khoản vay theo chỉ thị của chính phủ mà chính phủ yêu cầu không
cần tài sản đảm bảo, các khoản vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các
công ty lớn hoặc những khoản vay trong thời hạn ngắn mà ngân hàng có
khả năng giám sát việc bán hàng…cũng có thể không cần tài sản đảm bảo.
Tuy nhiên khách hàng vay không bảo đảm phải hội đủ các điều kiện
sau:
+Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay trong việc sử dụng vốn
vay và trả nợ đầy đủ,đúng hạn cả gốc và lãi.
+Có dự án đầu tư,hoặc phương án sản xuất,kinh doanh,dịch vụ khả thi
có khả năng hoàn trả nợ,hoặc có dự án,phương án phục vụ đời sống khả thi
phù hợp với quy định của pháp luật.
+Có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
+Cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của
tổ chức tín dụng nếu sử dụng vốn vay không đúng cam kết trong hợp đồng
Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B
5
Chuyên đề tốt nghiệp
tín dụng;cam kết trả nợ trước hạn nếu không thực hiện được các biện pháp
bảo đảm bằng tài sản.
-Cho vay có tài sản bảo đảm: là loại vay dựa trên các bảo đảm như thế
chấp,cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba. Sự bảo đảm cho phép các
ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán tài sản đó khi
nguồn thu nợ thứ nhất từ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng
không đủ để trả nợ ngân hàng. Hình thức này thường áp dụng với các
khách hàng chưa có uy tín hoặc uy tín không cao đối với ngân hàng.
*Phân loại theo mục đích cho vay:
-Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan tới việc mua sắm và
xây dựng bất động sản nhà ở đất đai, bất động sản trong lĩnh vực thương
mại dịch vụ…
-Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ
sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công
nghiệp,thương mại,dịch vụ.
-Cho vay nông nghiệp: là cho vay để trang trải các chi phí sản xuất
như phân bón,thuốc trừ sâu,giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động,
nhiên liệu…
-Cho vay các định chế tài chính: cấp tín dụng cho các ngân hàng ,công
ty tài chính cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định
chế tài chính khác…
-Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như
mua sắm các vật dụng đắt tiền và các khoản vay để trang trải các chi phí
thông thường của đời sống.
*Phân loại cho vay theo hình thức cho vay:
-Thấu chi:là nghiệp vụ mà qua đó ngân hàng cho phép người vay được
chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định
và trong khoảng thời gian xác định, giới hạn này được gọi là hạn mức thấu
chi. Đây là hình thức tín dụng tạo điều kiện cho khách hàng trong quá trình
Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B
6
Chuyên đề tốt nghiệp
thanh toán: chủ động, nhanh, kịp thời.là hình thức tín dụng linh hoạt, ngắn
hạn, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có bảo đảm, có thể cấp cho cả
doanh nghiệp và cá nhân vài ngày trong tháng, vài tháng trong năm dùng
để trả lương, chi trả các khoản phải nộp, mua hàng. Hình thức này nhìn
chung chỉ áp dụng đối với khách hàng thường xuyên của ngân hàng, những
khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập thường xuyên đều đặn và kì thu
nhập ngắn.
-Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay của ngân hàng đối
với khách hàng không có nhu cầu thường xuyên, không có điều kiện để
được cấp hạn mức thấu chi.ngân hàng cho vay với điều kiện khách hàng
phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay.Từ đó, ngân
hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô
cho vay.Thời hạn giải ngân,thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu bảo đảm nếu
cần. Mỗi món vay được tách biệt nhau thành hồ sơ khác nhau. Trong quá
trình khách hàng sử dụng vốn vay,ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu
quả sử dụng.nếu thấy có dấu hiệu vi phạm thì ngân hàng sẽ thu nợ trước
hạn hoặc luân chuyển nợ quá hạn.
Đây là phương thức cho vay tương đối đơn giản,ngân hàng có thể
kiểm soát từng món vay tách biệt, là phương thức cho vay phổ biến, chiếm
tỷ trọng tương đối lớn đối với các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên với
hình thức cho vay này ngân hàng tốn kém chi phí và thời gian trong việc
thẩm định, đánh giá các hợp đồng vay nợ, dự án đầu tư của khách hàng,
trong việc giám sát mục đích và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
-Cho vay theo hạn mức: là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa
thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng.hạn mức tín dụng có thể tính
cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Hạn mức tín dụng là số dư tối đa tại thời điểm tính.
Điều kiện cho vay theo hạn mức: mỗi lần vay, khách hàng phải trình
bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã mua
Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B
7
Chuyên đề tốt nghiệp
hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay. Sau khi kiểm tra tính hợp pháp và
hợp lệ của chứng từ, ngân hàng sẽ phát tiền cho khách hàng.
Hạn mức tín dụng được cấp dựa trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh
doanh,nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Trong kỳ, khách hàng có thể thực hiện vay-trả nhiều lần, song dư nợ
không được vượt quá hạn mức tín dụng. Một số trường hợp ngân hàng quy
định hạn mức cuối kỳ. Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức. Tuy nhiên,
để cuối kỳ không được vượt quá hạn mức.ngân hàng không xác định trước
kỳ hạn nợ và thời hạn tín dụng, khi khách hàng có thu nhập thì ngân hàng
sẽ thu nợ.
Đây là hình thức vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn
thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh
doanh. Tuy nhiên với hình thức này ngân hàng khó có thể kiểm soát hiệu
quả sử dụng từng lần vay do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn
nợ. Cụ thể, ngân hàng chỉ có thể phát hiện vấn đề khi khách hàng nộp báo
các tài chính hoặc dư nợ lâu không giảm sút.
-Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của
hàng hóa.doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể
cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng.
Đầu năm hoặc cuối quý, người vay phải làm đơn xin vay luân
chuyển.ngân hàng và khách hàng sẽ phải thỏa thuận với nhau về hạn mức
tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ. Kỳ hạn tín
dụng có thể được thỏa thuận trong một năm hoặc vài năm. Đây không phải
thời hạn hoàn trả mà là thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với
khách hàng,và tình hình tài chính của khách hàng để quyết định có cho vay
nữa hay không. Người vay cam kết các khoản vay sẽ được trả cho người
bán và mọi khoản thu bán hàng đều dược dùng để trả vào tài khoản tiền vay
trước khi được trích trả lại tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng.
Khi vay, khách hàng chỉ cần gửi đến ngân hàng các chứng từ hóa đơn nhập
Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B
8
Chuyên đề tốt nghiệp
hàng và số tiền cần vay. Ngân hàng cho vay và trả tiền cho người bán.giá
trị hàng hóa mua vào (có hóa đơn,hợp pháp, hợp lệ, đúng đối tượng) đều là
đối tượng được ngân hàng cho vay, thu nhập bán hàng đều là nguồn để chi
trả cho ngân hàng. Ngân hàng sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tùy theo khối
lượng và chất lượng quan hệ nợ nần của người cho vay. Cho vay luân
chuyển thường áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc
doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay-trả
thường xuyên với ngân hàng.
Đây là hình thức thuận tiện cho khách hàng, thủ tục vay chỉ cần thực
hiện một lần cho nhiều lần vay, khách hàng được đáp ứng nhu cầu vay vốn
kịp thời vì vậy mà thanh toán cho người cung cấp sẽ nhanh gọn. Tuy nhiên
nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ (hàng hóa tồn đọng…) thì
ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi cốn do thời hạn của khoản
vay không được quy định rõ ràng.
-Cho vay trả góp: là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép
khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận.
Điều kiện để cho vay trả góp là khách hàng đến ngân hàng làm đơn
xin cho vay trả góp ngân hàng sẽ phân tích tình hình tài chính, điều kiện về
bản thân khách hàng, cùng với việc xem xét về hàng hóa mà khách hàng
mua trả góp, nếu thỏa mãn điều kiện thì ngân hàng sẽ cấp tín dụng cho
khách hàng. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản cho
vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền.
Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua
hạn mức nhất định.ngân hàng sẽ thanh toán cho người bán lẻ đối với số
hàng hóa mà khách hàng đã mua trả góp. Vì đây là một hình thức tín dụng
tài trợ cho người mua, từ đó khuyến khích tiêu thụ hàng hóa.
Hình thức cho vay này khuyến khích tiêu thụ hàng hóa trong xã hội,từ
đó kích thích tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên hình thức này chúa đựng rủi ro
cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp, khả năng
Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B
9
Chuyên đề tốt nghiệp
trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay và nếu người vay mất
việc, ốm đau, thu nhập giảm sút thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị
ảnh hưởng. Vì rủi ro cao nên lãi suất mà khách hàng phải chịu là lãi suất
cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng.
*Phân loại dựa vào nguồn gốc của khoản vay: gồm 2 loại
-Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cấp vốn
trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ
vay cho ngân hàng.
-Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc
mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn
thanh toán.
1.2 Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là hình thức ngân hàng
tài trợ cho các cá nhân, hoặc trực tiếp, hoặc gián tiếp, tạo cho người tiêu
dùng khả năng thanh toán trước khi họ tích lũy đủ.
Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi
tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một
nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở,
đồ dùng gia đình và xe cộ…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo
dục, y tế và du lịch…cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.
"Cho vay tiêu dùng" cách đây khoảng 20 mươi năm về trước còn là
khái niệm "khá mới" đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD)
Việt Nam, nhưng chỉ một vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng
đã trở thành mục tiêu của nhiều TCTD, nhất là các TCTD ngoài nhà nước.
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã
được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao,
đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho
vay tiêu dùng nói riêng phát triển. Nếu như ở các nước phát triển, tỷ trọng
Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B
10
Chuyên đề tốt nghiệp
cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% trên tổng dư nợ,
thì tỷ lệ này của các TCTD Việt Nam hiện chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 5%
trên tổng dự nợ tín dụng. Qua đó cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế
mạnh mẽ như hiện nay và với số dân trên 82 triệu người đang mở ra thị
trường cho vay tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng
1.2.2 Xu hướng cho vay tiêu dùng
Cách đây 20 năm cho vay tiêu dùng đang còn là một khái niệm rất
mới mẻ đối với tầng lớp dân cư nhưng những năm gần đây nó đã và đang
trở thành mục tiêu của các tổ chức tín dụng nói chung cũng như các ngân
hàng nói riêng.
Thật vậy, nền kinh tế nước ta đang ngày một phát triển đồng nghĩa với
sự tăng lên thu nhập của tầng lớp dân cư kéo theo đó là nhu cầu cho vay
tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ. Gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu
bền như nhà,xe,đồ gỗ sang trọng,nhu cầu du lịch…Tuy nhiên không phải
lúc nào người dân cũng có thể đáp ứng được mọi nhu cầu của bản thân do
không đủ khả năng thanh toán. Đôi lúc vì thế mà chúng ta đã bỏ lỡ rất
nhiều cơ hội.vì vậy cho vay tiêu dùng thực sự rất cần thiết để đáp ứng nhu
cầu của người tiêu dùng.và không một tổ chức nào đảm nhiệm vị trí này tốt
bằng các trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các ngân hàng thương
mại.
Mặt khác ,nhiều doanh nghiệp, nhiều hãng lớn hiện nay khi thiếu vốn
tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu mà không sử dụng
dịch vụ của ngân hàng rồi ngày càng nhiều các công ty tài chính , các ngân
hàng cổ phần ra đời cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm thị phần
cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút trong khi đó thì ngày
một đông đảo số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng. Vậy thì
không có lý do gì để ngân hàng không mở rộng hoạt động cho vay tiêu
dùng nhằm đem lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh
tranh với các ngân hàng khác
Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B
11
Chuyên đề tốt nghiệp
Hơn nữa, với mức sống ngày một tăng lên ngày càng nhiều người tiêu
dùng có thu nhập đều đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng. Một số tầng lớp
người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao, thu nhập tương đối ổn định. Vay
tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống tăng khả năng được đào tạo…giúp họ
nhiều cơ hội tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao hơn.
1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 Quy mô khoản vay tiêu dùng nhỏ nhưng số lượng lớn
Quy mô mỗi món vay tiêu dùng thường nhỏ hơn so với món vay kinh
doanh. Sở dĩ có đặc điểm này là do giá trị của các mặt hàng tiêu dùng
thường không lớn ( trừ bất động sản) và khoản vay chỉ để bổ sung cho
lượng nhỏ còn thiếu trong số vốn mà khách hàng đã có sẵn để phục vụ mục
đich tiêu dùng. Thêm vào đó, các ngân hàng đều có quy định chặt chẽ về
hạn mức tín dụng tiêu dùng bởi độ rủi ro khi cho vay theo hình thức này
khá cao. Tuy nhiên, nhu cầu chi tiêu của con người là rất lớn và thường
xuyên, vì vậy số lượng các món vay tiêu dùng lớn, nhờ đó ngân hàng thu
được lợi nhuận đáng kể từ hoạt động tín dụng này.
1.2.3.2 Chi phí quản lý món vay tiêu dùng lớn
Đối với mỗi món vay, ngân hàng đều phải bỏ chi phí để thẩm định;
giải ngân; kiêm tra giám sát khoản vay, thu nợ…Vì quy mô món vay tiêu
dùng nhỏ hơn rất nhiều so với quy mô món vay kinh doanh nên chi phí
quản lý trên một đồng vốn huy động được từ mỗi món vay lớn hơn so với
món vay kinh doanh.
1.2.3.3 Lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn lãi suất của các loại cho vay
trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp:
Có hai yếu tố để xác định lãi suất cho vay đó là chi phí khoản vay, độ
rủi ro.Theo hệ thống tính toán thì khoản mục cho vay tiêu dùng có chi phí
lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Vì vậy,
lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn lãi suất các loại cho vay khác.
Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B
12
Chuyên đề tốt nghiệp
1.2.3.4 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ
kinh tế
Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Khác với cho vay
sản xuất kinh doanh nhu cầu vay luôn cần thiết bất kể nền kinh tế đang ở
trạng thái nào ( Khi nền kinh tế tăng trưởng, các doanh nghiệp cần thiết vay
để đầu tư,khi nền kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp, nhà sản xuất cần vay
để ổn định, phục hồi sản xuất kinh doanh) Trong khi đó, khi nền kinh tế
tăng trưởng ,sản xuất mở rộng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập của người
dân tăng lên, đời sống được cải thiện, mọi người dân cảm thấy lạc quan về
tương lai, nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ nhờ đó tăng lên, tạo điều
kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, sản xuất trì trệ nhất là khi tình trạng
thất nghiệp tăng lên làm cho thu nhập và mức sống dân cư giảm sút, nhu
cầu tiêu dùng cũng giảm theo, dẫn đến tín dụng tiêu dùng bị thu hẹp. Như
vậy, cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.
1.2.3.5 Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất chưa linh hoạt.
Khách hàng vay tiêu dùng thường ít nhậy cảm với lãi suất, họ thường
chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi
trong hợp đồng. Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh
được điều chỉnh lãi suất theo lãi suất thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng
thường được ấn định tại một mức nhất định. Đối với các khoản cho vay
ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết
thời hạn vay. Đối với những khoản vay trung dài hạn, lãi suất cho vay
thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động
cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng.
1.2.3.6 Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường
không cao
Hiện nay, ở nước ta việc theo dõi lịch sử tín dụng của các cá nhân và
doanh nghiệp vay vốn các Công ty tài chính và Tổ chức tín dụng là một
Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B
13
Chuyên đề tốt nghiệp
việc rất khó đặc biệt với các khách hàng cá nhân (Đối với các khách hàng
doanh nghiệp thì việc xác định các thông tin tài chính sẽ dễ dàng hơn bởi
có nhiều yếu tố như báo cáo tài chính,báo cáo kết quả kinh doanh mà
doanh nghiệp đó phải công bố rộng rãi cùng với các dự án xin vay ngân
hàng phải rõ ràng được ngân hàng phê duyệt) , là khách hàng nhỏ nhưng
nhiều với các khoản vay nhỏ vì thế nhiều khách hàng đã có dư nợ tại tổ
chức tín dụng khác nhưng không được cập nhật trong hệ thống thông tin tín
dụng dẫn đến ngân hàng thiếu thông tin khi ra quyết định cho vay, hoặc sẽ
dẫn đến cho vay chồng chéo trong khi khách hàng không đủ khả năng trả
nợ.
1.2.3.7 Cho vay tiêu dùng có mức rủi ro cao
Rủi ro trong vay tiêu dùng cao hơn cho vay kinh doanh. Điều này xuất
phát từ 2 nguyên nhân sau:
Thứ nhất, rủi ro về lãi suất : Do đặc điểm cho vay tiêu dùng thường có
lãi suất không linh hoạt, đối với các khoản cho vay ngắn hạn thường áp
dụng lãi suất cố định, đối với các khoản cho vay trung và dài hạn thường 1
năm mới thực hiện điều chỉnh lãi suất. Do đó, đối với ngân hàng dễ gặp
phải rủi ro về lãi suất khi lãi suất cho vay trên thị trường có xu hướng gia
tăng trong tương lai. Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và
khách hàng thường có sự thoà thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi tức là lãi
suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho
vay. Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp
hơn so với cho vay tiêu dùng.
Thứ hai, cho vay tiêu dùng dễ gặp rủi ro đạo đức của khách hàng. Khả
năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào
thu nhập của người đi vay. Tuy nhiên đối với những khách hàng cá nhân
này có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực
hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay
của ngân hàng. Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng sức khoẻ của người đi
Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B
14
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét